Mange danske landmænd overser dette i deres forsikring
Dansk landbrug udvikler sig konstant med nye bygninger, teknologi og produktion. Men forsikringen følger ikke altid med. Det kan få store økonomiske konsekvenser ved skader, og underdækning er langt mere udbredt, end hvad mange tror.
En brand, stormskade eller teknisk fejl er i sig selv en hård oplevelse. Men for mange landmænd stopper problemerne ikke der.
Når skaden skal gøres op, opdager flere, at forsikringen ikke dækker fuldt ud. Årsagen er ofte underdækning - altså at bygninger, produktion eller udstyr er forsikret til en lavere værdi eller ikke er blevet opdateret med tiden.
Erfaringer fra Gjensidige viser, at underdækning er langt mere udbredt, end mange tror, særligt inden for husdyrproduktion, hvor værdierne er høje, og marginerne ofte små. - Vi ser alt for ofte, at landmanden har gjort det rigtige i driften, men ikke har fået opdateret for eksempel bygningsforsikringen. Det er sjældent et aktivt fravalg. Det er noget, der er gledet med tiden, og det kan blive meget dyrt den dag, der sker en skade, siger Malte Nicklas Christensen, Product Manager for Landbrug i Gjensidige.
Forsikringen følger ikke altid udviklingen på gården
Dansk landbrug er i konstant forandring. Nye stalde, ombygninger, teknologiske investeringer, produktionsskift og klimarelaterede tilpasninger ændrer løbende både værdier og risikobilledet.
I en travl hverdag kan forsikringen let blive noget, der lidt passer sig selv. Men hvis forsikringsselskabet har forældede oplysninger – for eksempel om bygningernes anvendelse, størrelse, indretning eller værdi, kan det få direkte betydning for erstatningen efter en skade.
Det gælder blandt andet:
- Driftsbygninger, der er udvidet eller ombygget
- Stalde, hvor produktionen er ændret (fx flere dyr, anden dyretype eller højere intensitet)
- Maskiner og teknisk udstyr med stigende genanskaffelsespris
- Nye installationer som ventilation, foderanlæg, malkerobotter eller energiløsninger
Husdyrproduktion er særligt udsat
Gjensidiges erfaringer fra landbrugsforsikringerne viser, at husdyrbrug er blandt de mest udsatte, når det gælder underforsikring. I Norge er omkring hver tredje skadesag i husdyrproduktionen ramt af underdækning, og specielt svineproduktion er særligt fremhævet, fordi investeringerne er store, og økonomien er sårbar.
Selvom tallene er norske, er problemstillingen meget genkendelig i Danmark, hvor moderne husdyrbrug ofte har en høj anlægsværdi pr. kvadratmeter, en stor afhængighed af driftskontinuitet og begrænset økonomisk buffer ved større skader.
Små forskelle på papiret men store konsekvenser i praksis
Underdækning opdages typisk først, hvis der er sket en skade og denne skal opgøres. For den enkelte landmand kan det betyde:
- Stor egenbetaling
- Forsinket genopbygning
- Pres på likviditet og drift
- I værste fald manglende mulighed for at genoptage produktionen
Set på tværs af mange kunder kan tabene virke begrænsede, men for den enkelte er konsekvenserne ofte meget alvorlige.
Én årlig gennemgang kan gøre en afgørende forskel
En af de vigtigste anbefalinger fra Gjensidige er derfor en fast, årlig gennemgang af landbrugsforsikringen og altid i forbindelse med større ændringer på ejendommen.
Den bedste rådgivning opnås ofte ved:
- Gennemgang af BBR-oplysninger og faktisk anvendelse
- Dialog om ændringer i produktion, dyrehold og kapacitet
- Vurdering af genanskaffelsesværdier – ikke kun historiske tal
- Gennemgang af maskiner, løsøre og teknisk udstyr
- Samtale om personrisici og driftens afhængighed af nøglepersoner
Ifølge Gjensidige giver et fysisk besøg på gården ofte det mest retvisende billede af både værdier og risici – og dermed det bedste udgangspunkt for en korrekt forsikringsdækning.
Produktansvar som fødevareproducent - få tjek på reglerne her!
Når du sælger dine landbrugsprodukter, følger der altid et produktansvar med. Bliv klogere på reglerne og på hvordan du sikrer dig mod et økonomisk erstatningsansvar, hvis en forbruger bliver syg efter at have spist dit produkt.
Landbrugslivet kræver en god fysik
Mange landmænd oplever skavanker pga. hårdt fysisk arbejde eller uhensigtsmæssige arbejdsstillinger, men i en travl hverdag kan det være svært at få plads til forebyggende træning. Få vores bedste tips til at få gang i de gode vaner.
Bliv godt klædt på til dit landbrugsliv med gode råd fra vores eksperter
Få flere tips til, hvordan du sikrer dit landbrug og de udfordringer du møder i din hverdag på landet.