Dækker din ansvarsforsikring skader på andres ting – fx en lejebil?
Spørgsmål: "Min veninde har lejet en bil via GoMore, og en af os andre kommer til at smække bagklappen ned i en kasse, så ruden går i stykker. Kan den persons ansvarsforsikring dække skaden?"
Nina Brinch
Skadechef og ekspert i skader, Gjensidige
Det er en klassisk situation: Et uheld, en ødelagt rude – og så det vigtigste spørgsmål: hvem betaler egentlig?
Kort svar
Skaden bliver i første omgang næsten altid dækket af bilens egen forsikring (kasko).
Til gengæld er der typisk en selvrisiko, som lejeren hæfter for.
Når det gælder delebiler og lejebiler – fx via GoMore – kan selvrisikoen være ret høj. Det er ikke unormalt, at den ligger omkring 7.500 kr., hvis der ikke er tilkøbt ekstra dækning.
Samtidig er det ikke en helt billig skade. Især bagruder kan være dyre at få skiftet, og vi ser jævnligt, at den slags skader koster mellem 5.000 og 7.000 kr. – især på nyere biler.
Det betyder, at selv et “lille” uheld hurtigt kan ende som en større regning.
Og derfor er det et rigtig godt spørgsmål: Kan den anden persons ansvarsforsikring dække selvrisikoen?
Det kan den i nogle tilfælde – men det er ikke givet og afhænger altid af en konkret vurdering.
Dét dækker din ansvarsforsikring
Ansvarsforsikringen på din indboforsikring kan hjælpe, hvis du bliver holdt ansvarlig for at have skadet noget, der tilhører andre.
Det vil sige:
- Der bliver rejst et erstatningskrav mod dig
- Og det vurderes, at du kunne og burde have handlet anderledes
Så kan forsikringen i mange tilfælde:
- betale kravet (eller dele af det)
Den dækker derimod ikke bare “uheld generelt” – kun de situationer, hvor der er et ansvar.
Start altid med bilens egen forsikring
Der findes en ret klar rækkefølge i den her slags sager.
Man starter altid med bilens egen forsikring – altså kasko.
I praksis betyder det:
- Ruden bliver som udgangspunkt dækket
- Lejeren får besked om en eventuel selvrisiko
- Og det er den, der er tilbage at finde ud af
En vigtig detalje er, at der på mange bilforsikringer er lav eller ingen selvrisiko på lige præcis glasskader.
Derfor giver det god mening at starte der: Tjek hvad der gælder om selvrisiko for netop den GoMore-bil, I lejede – specifikt i forhold til glasskader.
Hvad så med selvrisikoen?
Hvis der fx er en selvrisiko på 7.500 kr., er det lejeren, der i første omgang hæfter over for udlejer eller platform.
Og så opstår det naturlige spørgsmål: Er der en anden, der egentlig burde betale?
I jeres tilfælde vil det være veninden, der kom til at smække bagklappen.
Den praktiske løsning (som mange vælger)
I virkeligheden vælger mange en ret enkel løsning:
- Den, der lavede skaden, betaler
- Eller man deler regningen
Ofte fordi det er den hurtigste måde at få lukket sagen på – uden at skulle involvere forsikringer og vente på en vurdering.
Der er også en anden grund, som mange overser: Der er typisk også en selvrisiko på ansvarsforsikringen.
Det betyder, at selv hvis sagen går gennem forsikringen, er det ikke sikkert, at hele beløbet bliver dækket. Til gengæld er selvrisikoen her ofte lavere, så der vil sikkert stadig være noget at hente.
Hvis man går via ansvarsforsikringen
Hvis man vil have det vurderet gennem forsikringen, kan lejeren rette et krav mod den person, der lavede skaden. Altså veninden her.
Den person kan så bruge sin ansvarsforsikring (typisk via indboforsikringen).
Her vil forsikringen typisk:
- vurdere sagen
- tage dialogen om kravet
- betale, hvis der er et ansvar
- afvise kravet, hvis det ikke holder
Det er vigtigt at være opmærksom på, at ansvarsforsikringen ikke dækker automatisk – det afhænger af, om personen faktisk er ansvarlig.
Hvornår er man så “ansvarlig”?
Det kan lyde teknisk, men i praksis handler det om noget ret enkelt:
Var det bare et uheld – eller kunne man have gjort noget anderledes?
Hændeligt uheld Noget, der bare sker, uden at nogen reelt kunne have forhindret det. Det er netop den type situationer, forsikringer er lavet til at håndtere.
Fejl eller manglende opmærksomhed Noget man kunne og burde have undgået – og hvor ens handling har været med til at skabe skaden. Der er den type situationer, en ansvarsforsikring er til for.
Forstå forskellen: hændeligt uheld vs. fejl
Hændeligt uheld Eksempel: Du går på gaden, og en skrue løsner sig fra et stillads og rammer dig i hovedet.
Fejl eller manglende opmærksomhed Eksempel: Du går på gaden, og en håndværker på stilladset taber sit værktøj, som falder ned og rammer dig.
Så vurderingen ser typisk sådan her ud:
Hvis det er et hændeligt uheld:
- Så er man ikke juridisk ansvarlig
- Og så dækker ansvarsforsikringen ikke
Hvis det vurderes, at man kunne og burde have handlet anderledes:
- Så kan man blive ansvarlig
- Og så kan ansvarsforsikringen i mange tilfælde hjælpe med at betale
Det afgørende i jeres sag er, om veninden har begået en ansvarspådragende fejl i juridisk forstand. Burde hun have gjort noget anderledes? Burde hun fx. have været mere opmærksom? Eller er der tale om et hændeligt uheld? Det er helt afgørende at finde ud af dette, for at vurdere hendes eventuelle ansvar.
Hvad hjælper ansvarsforsikringen egentlig med?
Hvis det konkluderes, at hun har lavet en fejl og at hun derfor er ansvarlig, kan hendes ansvarsforsikring på indboforsikringen i de fleste tilfælde hjælpe hende med at betale selvrisikoen på eksempelvis 7.500 kr.
Hvis det vurderes, at personen er ansvarlig, kan ansvarsforsikringen i mange tilfælde hjælpe med at dække kravet – for eksempel selvrisikoen.
Men det kommer altid an på en konkret vurdering. Hos mange forsikringsselskaber dækker ansvarsforsikringen fx ikke skader i forbindelse med beruselse eller visse former for vennetjenester.
Hvad ville vi gøre?
Hvis vi stod i situationen, ville vi:
-
Tjekke bilens forsikring – hvor høj er selvrisikoen, og gælder den for glasskader?
-
Tage snakken med veninden med det samme – hvordan vil I selv håndtere det?
-
Overveje ansvarsforsikringen bagefter – især hvis beløbet er højere
-
Kontakte forsikringsselskabet – de kan hjælpe med at afklare situationen.
Kort sagt
Der kan godt være noget at komme efter via ansvarsforsikringen – men det afhænger helt af, hvordan skaden er sket, og hvordan den bliver vurderet.
Hvis I vælger at gå den vej, er det derfor en god idé at tage fat i forsikringsselskabet og få en konkret vurdering af netop jeres situation.
Tak for spørgsmålet. Vi håber, det har givet lidt mere klarhed, og at I finder den helt rigtige løsning til den lidt øv situation.
God sommer og venlig hilsen FYR LØS
Råd vi har givet andre
Reparation af forrude - hvem skal du kontakte, og hvad gør du først?
"Hvem skal jeg kontakte, hvis min forrude skal repareres – og hvad er den rigtige rækkefølge?"
Billeje i udlandet: Er du allerede dækket på rejseforsikring?
“Er man dækket ved billeje i udlandet gennem sin rejseforsikring, eller skal man købe den dyre forsikring hos udlejningsfirmaet?”
Hvilken én forsikring er den vigtigste at have ?
"Jeg er 37 år, bor til leje, har ingen bil og ikke mange dyre ting. Hvis jeg kun har råd til én forsikring, hvilken bør jeg så vælge først?"
Er din bilforsikring for dyr – eller bare vigtig?
Mange synes, bilforsikring er dyrt. Men hvad dækker den egentlig – og hvornår kan det betale sig at justere?
Til dig, der står i en lignende situation og har været i tvivl om ansvarsforsikring
Det her spørgsmål handler i virkeligheden om noget, mange støder på:
Hvornår dækker ansvarsforsikring – og hvornår gør den ikke?
Ansvarsforsikringen på din indboforsikring kan hjælpe, hvis du bliver holdt ansvarlig for at have ødelagt noget, der tilhører andre.
Men den dækker ikke bare “uheld generelt”.
Den dækker kun i de situationer, hvor man vurderer, at man kunne og burde have handlet anderledes – altså hvor der er et ansvar.
Det lyder som en lille forskel, men i praksis er det netop den skelnen, der afgør de fleste sager. Det er sjældent selve skaden, der er til diskussion – det er vurderingen af, hvordan den er sket.
Samtidig er det vigtigt at være opmærksom på, at de fleste ansvarsforsikringer også har undtagelser, som fremgår af policen. Det kan fx være situationer med beruselse eller visse former for vennetjenester, hvor forsikringen ikke dækker – selv hvis der ellers er et ansvar.
Og det er præcis den kombination af vurdering og vilkår, der afgør, om ansvarsforsikringen kan hjælpe – også i situationer som den med lejebilen.
